當(dāng)今社會(huì)，信用可以說(shuō)已經(jīng)是每個(gè)人的無(wú)形資產(chǎn)個(gè)性化應(yīng)用。

　　信用較高的人，可以獲得不少福利，免押金騎行、免押金借還、甚至在申請(qǐng)貸款時(shí)獲得別人低的利率個(gè)性化應(yīng)用。信用較差的人，則會(huì)給自己的生活帶來(lái)很多麻煩。尤其是國(guó)家對(duì)失信行為愈加重視的情況下，未來(lái)這些人在出行、旅游、投資、消費(fèi)等方方面面都會(huì)受到法律的限制，堪稱“寸步難行”。

　　那么具體到個(gè)人，又該如何評(píng)價(jià)他的信用好壞呢?相信很多人首先想到的是信用分個(gè)性化應(yīng)用。

　　事實(shí)上，在不同的歷史時(shí)期，個(gè)人信用的含義及其衡量方法是不盡相同的，信用分更不是從古就有之個(gè)性化應(yīng)用。

　　今天就來(lái)扒扒這背后的故事個(gè)性化應(yīng)用。

　　(一)

　　在商品經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的古代，個(gè)人信用的概念主要包括的是在社會(huì)倫理道德方面的含義個(gè)性化應(yīng)用。

　　彼時(shí)，大家評(píng)價(jià)一個(gè)人有信用與否更多的會(huì)提到誠(chéng)信這個(gè)詞個(gè)性化應(yīng)用。

　　作為做人處事的基本原則，誠(chéng)信是贏得他人真誠(chéng)相待的基礎(chǔ)，因?yàn)闆](méi)有人愿意和不履行自己承諾的人交往個(gè)性化應(yīng)用。

　　簡(jiǎn)單的講就是“借錢還錢”，即指交易一方承諾未來(lái)償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為個(gè)性化應(yīng)用。而為了防范信用風(fēng)險(xiǎn)，減少交易中的信息不對(duì)稱，社會(huì)對(duì)個(gè)人信用調(diào)查的需求愈漸強(qiáng)烈。

　　明清時(shí)期，錢莊的興起讓征信正式提上了?cè)粘虃€(gè)性化應(yīng)用。因?yàn)殄X莊的放款都是信用放款，一旦錢放給了無(wú)賴之徒，或者對(duì)方不是實(shí)業(yè)家而是投機(jī)商，那么再收回款項(xiàng)就千難萬(wàn)難了。

　　可見(jiàn)，社會(huì)發(fā)展至此，大家對(duì)個(gè)人信用的衡量靠的依舊是各自的主觀判斷，但會(huì)建立在靠自己能力搜集到的有關(guān)對(duì)方過(guò)去各種表現(xiàn)證據(jù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)始講究真憑實(shí)據(jù)個(gè)性化應(yīng)用。

　　(二)

　　時(shí)間來(lái)到200*年，在經(jīng)過(guò)近三年的精心準(zhǔn)備后，央行的征信中心正式在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行個(gè)性化應(yīng)用。

　　自此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)的過(guò)程中，開(kāi)始將個(gè)人征信報(bào)告作為最主要的信用評(píng)判依據(jù)個(gè)性化應(yīng)用。這份由央行出具的報(bào)告包含了個(gè)人基本信息、信貸情況、公共數(shù)據(jù)及個(gè)人信用報(bào)告查詢記錄。其中的不良信息則會(huì)被紅字或紅框標(biāo)出，比如最近*年內(nèi)的貸款、貸記卡逾期記錄，以及準(zhǔn)貸記卡透支超過(guò)*0天的記錄。

　　顯然，個(gè)人征信報(bào)告的問(wèn)世，讓個(gè)人信用實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化解讀，更讓信用評(píng)價(jià)有了更廣泛、更客觀的依據(jù)個(gè)性化應(yīng)用。

　　然而，央行個(gè)人征信系統(tǒng)雖已發(fā)展得相當(dāng)成熟，但其覆蓋面畢竟有限—那些在銀行沒(méi)有信貸業(yè)務(wù)，甚至不使用信用卡的人，其信用記錄為零，也就無(wú)從判斷其個(gè)人信用的好與壞個(gè)性化應(yīng)用。

　　這一短板，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而愈加凸顯個(gè)性化應(yīng)用。于是，為了更好的服務(wù)“長(zhǎng)尾客戶”，各大互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)紛紛借助新科技的力量，開(kāi)始大力發(fā)展大數(shù)據(jù)征信。

　　所謂的大數(shù)據(jù)征信，即利用數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將個(gè)人在不同場(chǎng)景的支離破碎數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、分析和挖掘，并在綜合傳統(tǒng)建模技術(shù)的基礎(chǔ)上采用機(jī)器學(xué)習(xí)建模技術(shù)，從多個(gè)評(píng)估維度來(lái)評(píng)價(jià)信用主體的信用狀況個(gè)性化應(yīng)用。

　　對(duì)比央行傳統(tǒng)征信中主要依賴線下渠道的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)征信有著很大的優(yōu)勢(shì)個(gè)性化應(yīng)用。其信息來(lái)源更廣泛，種類更多樣，時(shí)效性更強(qiáng)，繼而有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)征信體系在信息不對(duì)稱、反欺詐能力以及精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面的不足。

　　(三)

　　大數(shù)據(jù)征信的興起，也讓個(gè)人信用評(píng)分在中國(guó)得到了快速發(fā)展個(gè)性化應(yīng)用。

　　截至目前，世界上應(yīng)用最廣泛的個(gè)人信用評(píng)分方法是Fair Isaac公司開(kāi)發(fā)的FICO評(píng)分系統(tǒng)個(gè)性化應(yīng)用。其打出的信用分?jǐn)?shù)范圍在*00-**0分之間，分?jǐn)?shù)越高 ，說(shuō)明客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)越小。

　　中國(guó)眾多的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，則在引進(jìn)FICO信用評(píng)分方法的基礎(chǔ)上，紛紛打造出了各具特色的信用等級(jí)評(píng)分體系個(gè)性化應(yīng)用。

　　擁有十余年消費(fèi)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的維信金科，便應(yīng)用FICO評(píng)分建模方式建立了自己的評(píng)分模型個(gè)性化應(yīng)用。其開(kāi)發(fā)出的*0多張獨(dú)特的評(píng)分卡體系使用“信用+補(bǔ)充”數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)，在基于中國(guó)人民銀行征信的同時(shí)，也利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)申請(qǐng)人身份信息、信貸賬戶的歷史記錄以及外部數(shù)據(jù)進(jìn)行識(shí)別和采集，成功實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)量化，并在此基礎(chǔ)上為不同用戶提供定制化、個(gè)性化的消費(fèi)信用服務(wù)。

　　正是在各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的積極重視和開(kāi)發(fā)下，如今信用分的概念早已深入人心個(gè)性化應(yīng)用。公眾在談及個(gè)人信用時(shí)，往往不再會(huì)詳細(xì)提及央行信用報(bào)告中是否有逾期記錄，而是直接比較信用分的高低。

　　可見(jiàn)，信用分在極大方便了相關(guān)企業(yè)對(duì)用戶快速識(shí)別的同時(shí)，其一目了?cè)坏奶攸c(diǎn)也逐漸改變著公眾的認(rèn)知個(gè)性化應(yīng)用。

　　于是正如我們看到的，越來(lái)越多的人開(kāi)始注重積累自己信用數(shù)據(jù)，并盡量避免各種違約、違規(guī)事情的發(fā)生個(gè)性化應(yīng)用。

　　這無(wú)疑是大家應(yīng)對(duì)信用社會(huì)到來(lái)的最好方式，因?yàn)槲磥?lái)，“誠(chéng)信走遍天下，失信寸步難行”個(gè)性化應(yīng)用。